Чуство долга

В регионах ЦФО количество потенциальных банкротов увеличилось в среднем на 10 процентов. При этом, согласно исследованиям финансистов, среднестатистический должник стремительно «стареет». Почему так происходит и чего ожидать в обозримой перспективе? В ситуации разбирался корреспондент «РГ».

Минувший год в Орловской области ознаменовался «бумом банкротства», и в текущем году темпы не снизились. По словам регионального бизнес-омбудсмена Евгения Лыкина, количество исков о признании должников несостоятельными выросло на 116 процентов, или более чем в два раза.

  • Если в 2015 году в Арбитражный суд Орловской области поступило 194 таких заявления, то в 2016 году показатель вырос до 420, — рассказал Евгений Лыкин. — Причем половина из них — это заявления о банкротстве граждан.

Конечно, суд принимает к производству не каждый иск, и не каждый должник признается несостоятельным. Но желающих стать банкротом все равно становится все больше. С момента принятия федерального закона такое желание изъявили уже свыше полутора тысяч орловцев. Большинству не удается сделать это с первой попытки.

Гражданину надо доказать, что он не в состоянии погасить крупные долговые обязательства. Суд делает запросы в госорганы. К примеру, запрашивает информацию о доходах в налоговой службе. Некоторые «забывают» указать, что имеют работу, а ведь это означает, что у них есть потенциальная возможность погашать долги. Поэтому следует новая проверка.

  • Количество заявлений, рассмотренных арбитражным судом в прошлом году в рамках дел о банкротстве, по сравнению с 2015 годом выросло на 120 процентов, — добавил Евгений Лыкин. — В целом было рассмотрено 3026 заявлений, в то время как в 2015 году — 1373.

Речь идет о претензиях, ходатайствах конкурсных и финансовых управляющих, требованиях переуступки долга, замене кредиторов и другом. Словом, стать банкротом не так уж просто. Нагрузка на суды, судя по всему, будет только возрастать.

Полшага до дефолта

Постепенно меняется и «лицо» среднестатистического должника. Так, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) составило рейтинг по количеству потенциальных банкротов. В ТОП-20, помимо Орловщины, попали Ивановская, Курская, Белгородская, Ярославская и Брянская области. Потенциальными банкротами аналитики считают граждан, формально подпадающих под действие федерального закона. В суд они не обращались, но у них имеется просроченный более чем на 90 дней долг, превышающий 500 тысяч рублей. При этом учитываются все виды займов и кредитов.

Специалисты называют таких заемщиков «дефолтными». А их кредиты считаются безнадежными, так как шансов на полное погашение крайне мало. По статистике, в целом по стране лишь 11 процентов таких заемщиков имеют один кредит в дефолте, а тех, у кого пять и более безнадежных кредитов, насчитывается 38 процентов.

В НБКИ подсчитали, что средний возраст банкротов в ЦФО вырос на 5,5 лет и составил 43,5 года. В Орловской области, например, по сравнению с сентябрем он увеличился с 38,6 до 44 лет.

В структуре потенциальных банкротов самую большую долю занимают люди «экономически активного возраста» — в диапазоне от 30 до 50 лет (30−39 лет — 32,5 процента и 40−49 лет — 30,76). Наименьшие доли приходятся на самых «молодых» и «пожилых» должников: в возрасте до 25 лет — 0,6 процента, старше 65 лет — 0,8. Любопытно, что 55 процентов потенциальных банкротов — это мужчины. А вот среди всех заемщиков с открытыми счетами 55 процентов составляют женщины.

Наиболее молодые в ЦФО должники, приблизившиеся к опасной черте, проживают в Рязанской (43,1 года), Калужской (43,2) и Тамбовской (43,3) областях. В Твери, Смоленске и Костроме средний возраст потенциального банкрота равен 43,5 годам. По мнению аналитиков, активное «взросление» говорит о росте рисков для кредиторов. Впрочем, они сами его и породили.

  • Постепенно происходит вымывание из кредитного процесса молодых заемщиков и активизация работы кредиторов с клиентами старше 50 лет, — считает глава НБКИ Александр Викулин. — Сокращение кредитования людей в возрасте до 30 лет уменьшает их долю в структуре потенциальных банкротов и наоборот.

Чем больше выдают займов представителям старшего поколения, тем больше становится «дефолтных» пожилых людей. Количество крупных должников говорит о том, что судам стоит подготовиться к возможному наплыву заявлений. Например, в Воронежской области насчитывается 9726 предбанкротов, во Владимирской — 6424, в Тульской — 6298, в Липецкой — 5422.

  • Стоит учесть и то, что в 2017 году примерно на 10 процентов вырос средний размер потребительских кредитов, — говорит Александр Викулин. — Докризисный «аппетит к риску» у банков постепенно восстанавливается, а розничное кредитование остается наиболее прибыльным направлением их деятельности.

Банки нашли возможность нарастить объемы выдачи потребительских кредитов. А это значит, что будут расти и долги. Так, в Белгородской области объем потребительского кредитования по сравнению с началом 2016 года вырос на 30,5 процента, и эта динамика — одна из самых высоких в стране. Многие так называемые серийные заемщики погашают предыдущие займы за счет новых. Как правило, это и доводит их до банкротства.

Карты в руки

Банки контролируют риск-портфели заемщиков. Однако ситуация по регионам варьируется. Например, в Белгородской и Смоленской областях доля «дефолтных» должников среди всех заемщиков одна из самых низких в России — по 0,9 процента. Это говорит о высокой платежной дисциплине местных жителей. Для сравнения: среднероссийский показатель составляет 1,5 процента. При этом сегмент «серийных» заемщиков, по мнению экспертов, достиг определенного дна.

  • Средний платеж по кредиту снизился почти у всех категорий заемщиков, — поясняет глава Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зеленский. — Исключение составляют владельцы пяти и более кредитов. За прошедший год их средний платеж вырос с 138 до 148 тысяч рублей.

Кроме того, «дефолтные» должники научились уходить в тень. Если раньше они в основном брали кредиты в банках наличными, то теперь все большей популярностью у них пользуются кредитные карты. Проследить динамику платежей по ним сложнее. Карта выгодна лишь дисциплинированному клиенту. За счет погашения долга в льготный период он снижает стоимость самого кредита.

«Дефолтный» же должник берет карту для того, чтобы погасить за ее счет заем, взятый наличными. Если он не успевает погасить возникшую задолженность в льготный период, это увеличивает его общие обязательства. Процентная ставка по карте обычно выше традиционного кредита. Формально долг с одного счета перетекает на другой, но уже под более высокий процент. А это еще один шаг к банкротству.

  • При увеличении количества кредитов у заемщика повышается риск ухудшения его платежной дисциплины, — объясняет Даниэль Зеленский. — Если среди заемщиков с одним кредитом только 12 процентов допускают просрочку платежей более 30 дней, то среди заемщиков с тремя кредитами таких уже 24 процента, а с пятью и более — 41.

Но именно карты являются самым популярным кредитным продуктом. По данным ОКБ, они имеются у 31,5 миллиона россиян, или у 70 процентов всех заемщиков с открытыми счетами. А общий одобренный лимит превышает 1,7 триллиона рублей. При этом лишь 64 процента заемщиков имеют кредит в одном банке. Остальные пользуются услугами нескольких организаций.

  • Скорее всего, это обусловлено тем, что некоторые банки в 2016 году возобновили кредитование новых клиентов «с улицы», которое было существенно ограничено в 2015 году, — уточняет Даниэль Зеленский. — Однако фокус на работу с текущим клиентским портфелем по-прежнему остается приоритетным для большинства банков.

Словом, приблизившись к краю финансовой пропасти, трудно отойти на безопасное расстояние. Многие балансируют на грани, не выдерживают и совершают последний шаг.

Денис Передельский, Российская газета

18.04.2017

По теме

Кредитные Каникулы: Как Отдохнуть От Платежей По Банковскому Займу
как работает этот инструмент и что нужно сделать, чтобы получить передышку в платежах
Сми Узнали О Возможном Списании 1 Трлн Руб. Безнадежных Долгов Россиян
Приставы смогут списать в 2017 году порядка 1 трлн руб. безнадежных банковских долгов россиян
Просроченная Задолженности Физлиц По Банковским Кредитам В Июне Сократилась На 2,2%
ЦБ РФ опубликовал данные об объемах предоставленных банками кредитов физическим лицам на 1 июля 2017 года
Госдума Приняла Закон О Запрете "Ростовщических Процентов"
Госдума сегодня приняла в третьем и окончательном чтении пакет поправок в Гражданский кодекс, которые корректируют правила предоставления займов между физлицами