Банки.ру: К банкротству готовы?

До вступления в силу закона о банкротстве физических лиц остается неделя. У адвокатов уже появились клиенты, желающие в начале октября пойти банкротиться. Некоторые розничные банки также хотят испробовать закон на безнадежных заемщиках. Портал Банки.ру разбирался, готовы ли банки, заемщики и суды исполнять один из самых долгожданных финансовых законов в стране.

Кредитов не получишь, вкладов не откроешь

Центробанк провел оценку влияния закона о банкротстве физических лиц на банковский бизнес. По данным регулятора, для банковского бизнеса, для розницы он будет иметь нейтральное значение. «Мы с симпатией смотрим на технологию, но с точки зрения банковского бизнеса не будет каких-то изменений», — заявил 22 сентября директор департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев в ходе форума АРБ «Управление рисками в розничном банкинге».

Закон, обсуждавшийся более десяти лет, вступает в силу с 1 октября. Ранее его вступление было запланировано на 1 июля 2015 года. Однако суды общей юрисдикции, которые должны были принять банкротов, оказались не готовы. Дела о банкротстве физлиц решили возложить на арбитражные суды и дать им на подготовку три месяца.

Согласно закону, банкротиться смогут должники с кредитом свыше 500 тыс. рублей и просрочкой по нему более трех месяцев. При этом должник еще должен быть неплатежеспособным, то есть размер задолженности гражданина должен превышать стоимость его имущества.

Для подачи заявления в суд потенциальному банкроту придется собрать немало документов. В этот список входят документы, подтверждающие наличие задолженности, выписка из единого реестра индивидуальных предпринимателей, списки кредиторов и должников, опись имущества с указанием места его нахождения, подтверждение права собственности на имущество, документы о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале за последние три года, сведения о доходах и многое другое.

Данный механизм банкротства подразумевает ряд существенных ограничений. «В частности, банкрот не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания факта своего банкротства. Кроме того, получение новых кредитов после признания человека банкротом будет практически невозможно», — перечисляет начальник управления позднего взыскания Хоум Кредит Банка Анна Блинова. Плюс должник должен будет согласовывать все сделки свыше 10 тыс. рублей с финансовым управляющим.

«У нас уже очередь клиентов»

По данным Объединенного кредитного бюро, на сегодняшний день под действие закона о банкротстве попадает порядка 580 тыс. россиян, что составляет около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами.

К адвокатам уже выстроилась очередь клиентов, которые хотят инициировать процедуру банкротства с 1 октября. Представители юридических компаний поделились с Банки.ру портретами кандидатов в банкроты без указания имен.

Портрет 1. Женщина 35 лет, двое детей, недавно приватизирована квартира, в которой живут ее мать и дети. С 2008 года начала открывать кредитные карты и брать нецелевые потребительские кредиты. В итоге у нее накопилось десять кредитов, три из которых она погасила, а совокупный долг составил 2,5 млн рублей.

Портрет 2. 25-летний представитель радикальной молодежной партии правого толка, бывший участник МММ. Получил несколько кредитов наличными в банках топ-10, в совокупности должен около 700 тыс. рублей. Понял, что оплатить долги не может, решил обанкротиться.

Портрет 3. Мужчина, 24 года, бывший участник МММ, а также различных финансовых пирамид, любит азартные игры. Должен нескольким банкам в совокупности около 600 тыс. рублей.

Как говорит партнер коллегии адвокатов «Град» Сергей Яшенко, к нему в основном обращаются поручители и залогодатели бизнеса с крупными задолженностями, достигающими нескольких десятков миллионов рублей. «С 1 октября в суд обратятся трое моих клиентов, — говорит адвокат, —, а так у нас уже очередь клиентов, которые желают получить консультации по банкротству. Многие занимают выжидательную позицию, чтобы понять, как выглядит банкротство на практике».

По словам юриста компании «Железников и партнеры» Вячеслава Голенева, процесс по банкротству физлица в среднем будет длиться не менее года.

Как рассказал один из представителей юридической фирмы, тарифы на услуги адвоката будут зависеть от сложности дела. Ведь банкротство может быть двух типов. В первом случае суд полностью списывает должнику его долги, а во втором — предлагает реструктуризацию. «Считаю, что логичнее брать оплату не за весь период банкротства, а помесячно и не менее 100 тысяч рублей в месяц. Если это мелкие банкротства, лучше брать количеством, но так, чтобы совокупная сумма выходила на 100 тысяч рублей», — сказал юрист.

«Возможность инициирования банкротства заемщиков не исключается»

В свою очередь, некоторые розничные банки уже готовятся протестировать закон и инициировать процедуры банкротства своих должников. «Мы рассматриваем сейчас целесообразность банкротства наших клиентов, речь идет о 10—20 заемщиках, — говорит начальник департамента по работе с проблемной задолженностью МДМ Банка Сергей Голец. — Всего же у нас в банке количество заемщиков с долгом свыше 500 тысяч рублей и просрочкой больше трех месяцев менее 2 тысяч». В целом в МДМ Банке ожидают, что в I квартале действия закона пойдут себя банкротить порядка 100—200 клиентов, затем последует спад количества обращений в суды. «На более значимые цифры количества заемщиков-банкротов выйдем спустя год или более», — прогнозирует Голец.

«Возможность инициирования нами банкротства заемщиков не исключается», — говорит начальник управления проблемной задолженности Восточный Экспресс Банка Михаил Бугров.

«У нас количество клиентов, попадающих под параметры закона, около 30 тысяч человек, — сообщил начальник управления позднего взыскания Хоум Кредит Банка Анна Блинова. — Мы не ожидаем, что среди наших клиентов окажется много таких, кто будет инициировать банкротство. И самостоятельно инициировать процедуру банкротства клиентов в настоящий момент не планируем».

В Росбанке намерены вначале оценить практику применения процедуры банкротства по должникам — физическим лицам. «В дальнейшем, возможно, банк воспользуется своим правом инициирования процедуры банкротства в отношении 5—10 должников в различных регионах», — отмечает директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.

В «Уралсибе» считают, что суды еще не вполне готовы к тому, чтобы начать формировать единообразную правоприменительную практику. «Пока нам видится целесообразным понаблюдать за действием закона со стороны. Возможно, через полгода работы закона, когда тенденции в судебной практике приобретут более-менее стабильный характер, банк воспользуется соответствующими правами в полной мере», — рассуждает руководитель главной исполнительной дирекции корпоративного управления и правового обеспечения банка Нина Семина.

В целом банкиры положительно оценивают появление механизма банкротства физических лиц. «По нашему мнению, для коммерческих банков появится возможность действовать на опережение и инициировать банкротство на своей стороне в случае наличия залогового обеспечения по кредитам, поскольку имеется высокая вероятность получения денежных средств в относительно короткие сроки, что делает механизм банкротства менее привлекательным для граждан», — говорит Игорь Шкляр из Росбанка. «Один из плюсов закона о банкротстве физических лиц — возможность смягчить или улучшить для клиента условия при реструктуризации кредита. Это поможет банкам дополнительно взыскивать долги, ранее признаваемые безнадежными или продаваемые за копейки коллекторам», — считает руководитель дирекции взыскания проблемной задолженности физических лиц Уральского Банка Реконструкции и Развития Виктор Черванев.

Однако некоторые участники рынка полагают, что вступление закона в силу снова надо отложить. «Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры (судебная система, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй), а также участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу», — говорит директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов.

По мнению других банкиров, бояться нечего. Согласно опросам, меньше 10% населения знают о возможности инициирования процедуры персонального банкротства, отмечает Игорь Шкляр. «На сегодняшний день мы видим по опыту других стран (Чехия, Германия), где аналогичные законы были приняты ранее, что прогнозы по резкому росту количества индивидуальных банкротств не оправдались. Однако, учитывая неоднократный перенос даты вступления закона в силу, возможен незначительный всплеск активности граждан в отношении персонального банкротства в первые месяцы действия закона», — предполагает банкир.

Юлия Титова, Banki.ru, 23 сентября 2015